Зачем банки массово урезают лимиты по кредиткам: кто под ударом и какова стратегия

В последние месяцы российские банки стали массово пересматривать условия обслуживания по кредитным картам, причем часто — в сторону снижения или даже обнуления лимитов. Особенно ощутимо это для клиентов, использующих карты исключительно в рамках беспроцентного периода. Несмотря на лояльность и отсутствие просрочек, именно таких заемщиков кредитные организации начинают считать финансово невыгодными.

Причина — изменение экономической среды и стремление банков минимизировать риски и издержки, утверждают эксперты. В условиях высокой ключевой ставки (21% на начало 2025 года), привлечение денег становится дорогим удовольствием. А клиенты, не приносящие прямой прибыли за счет процентов, превращаются в обременение. Особенно если параллельно с активным использованием «бесплатных» кредитных средств они размещают собственные накопления на депозитах в том же банке.

Кто под ударом

Под прицел банков в первую очередь попадают следующие категории клиентов:

• Те, кто регулярно пользуется грейс-периодом, не выходя на платный процент;

• Обладатели высоких лимитов, при этом редко или нерегулярно использующие кредитку;

• Клиенты, оформившие кредитные каникулы, допустившие просрочки или продемонстрировавшие признаки финансовой нестабильности.

«Такие клиенты могут быть даже финансово грамотными, но они не приносят дохода. А в условиях высокой ставки каждый рубль капитала должен работать эффективно», — объясняет Татьяна Белянчикова, доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова.

Банковская математика

Когда ставка Центробанка держится на уровне 21%, а средства, выданные в виде кредитных карт, возвращаются в пределах беспроцентного периода, банк попросту теряет. Это не просто снижение прибыли — это уход в убыток. А если при этом у клиента открыт вклад под высокий процент, то банк платит за деньги дважды — как за привлеченный ресурс и как за упущенную выгоду от неполученных процентов по кредитке.

Анна Романенко, директор департамента коммуникационной политики «Выберу.ру», отмечает, что в последнее время участились жалобы от клиентов на резкое снижение лимитов или полную блокировку карт. По ее словам, финансовые организации таким образом пытаются «очистить» портфель и сделать его более предсказуемым.

Меняется логика привлечения

Если раньше банки заманивали клиентов бонусами, кешбэком и бесплатными сервисами, компенсируя затраты за счет процентов от задолженности, то сегодня эта модель теряет смысл. Финансовые учреждения пересматривают подход: теперь ставка делается на стабильных заемщиков с понятным профилем, предсказуемым поведением и регулярной загрузкой кредитных средств.

«Новая парадигма такова: если клиент не генерирует доход, он — издержка. А в условиях высокой волатильности банки стремятся эти издержки срезать», — подчеркивает Белянчикова.

Что делать клиентам

Хотя банки формально не нарушают договорные условия, резкое сокращение лимитов может застать пользователя врасплох. Чтобы избежать подобной ситуации, эксперты советуют:

• Регулярно использовать кредитку не только в грейс-период, но и допускать небольшие платные периоды;

• Поддерживать активность по карте (покупки, платежи, подписки);

• Не держать значительные суммы на вкладах в том же банке без активного пользования кредитными продуктами;

• Иметь альтернативные кредитные линии в других банках.

На фоне растущей конкуренции и доступности межбанковских переводов через СБП, клиенты все чаще начинают голосовать рублем — переходят к тем организациям, где их финансовое поведение действительно ценят.